Per questo, spesso è un mese anche di buoni propositi e di obiettivi di risparmio, soprattutto dopo aver speso distrattamente in vacanza.

Ecco quindi 3+1 consigli per risparmiare a settembre e rimettere in forma le proprie finanze personali dopo le vacanze.

1 – Addio buoni propositi

Hai già fatto la tua lista dei buoni propositi? Bene. Strappala. Non c’è niente di più frustrante che porsi 1000 obiettivi irraggiungibili tutti insieme, per poi vederli naufragare dopo 2 settimane.

Vuoi iscriverti in palestra, andare dal dietologo, imparare a fare il sushi e la pizza in casa, viaggiare più spesso… Tutto rigorosamente da settembre. Ti lascio ora un grande quesito:

se questo metodo non ha funzionato fino ad oggi, non sarebbe meglio cambiarlo?

Non farti mille promesse: scegli un solo obiettivo, che sia raggiungibile, che puoi incastrare nella tua agenda e nel tuo budget in modo realistico e lavora su quello.

Risparmierai tempo, denaro e delusioni, mentre otterrai probabilmente un vero risultato nell’ambito a cui dedicherai le tue energie.

2 – Pulizie di mezza stagione

Chi ha detto che le pulizie sono solo di primavera? Se davvero è il momento di ricominciare e vuoi metterti a risparmiare a settembre, parti dalle spese piccole e fisse che più facilmente puoi abbattere.

E’ il momento migliore per fare una revisione degli abbonamenti di qualsiasi tipo sui tuoi account: dallo streaming tv allo spazio su cloud, dalle app che usi per lavoro alla musica. Tieni tutto ciò che ti è realmente utile e razionalizza tutto il resto, eliminando il superfluo o modificando le scelte in base alle tue esigenze.

Da fare una volta all’anno!

Vuoi una mano per far prima? Scarica l’Inventario degli abbonamenti gratuitamente: lo trovi nella Money Box, la pagina segreta dei freebie.

3 – Non solo nuovo

In passato, acquistare l’usato era “per poveri”, quasi un’onta. In molt& siamo cresciut& con questo paradigma inculcato nella testa ma per fortuna non è più così. Esistono tanti siti e tante possibilità ad oggi per acquistare prodotti utili e nuovi o quasi senza spendere un patrimonio da una parte e facendo scelte più sostenibili dall’altra.

Tema principe a settembre sull’acquisto dell’usato è di sicuro quello dei libri scolastici.

Ma anche abbigliamento (per i più piccoli che crescono in fretta ma anche per gli adulti) e accessori di vario genere.

E se hai fatto acquisti d’impulso di cui vuoi liberarti, puoi dedicare un sabato pomeriggio a creare la tua vetrina virtuale, caricare i tuoi prodotti e recuperare una parte della tua spesa, liberando spazio in casa. Soddisfazione assicurata!

+1 – Il Natale si avvicina

Consiglio extra per le tue finanze: lo so che il Natale ti sembra lontano ma arriverà all’improvviso e porterà via buona parte dei tuoi guadagni, tra regali, feste, viaggi, ecc.

Quindi, dato che il 25 dicembre è una certezza, perché non pensarci in anticipo?

Puoi già creare la tua lista doni ed acquistarli man mano nel corso dei prossimi mesi oppure puoi creare un salvadanaio virtuale ad hoc dal nome Regali di Natale e alimentarlo con 10-15€/settimana, per poi attingervi a dicembre.

Sei pront@ ora a ricominciare?  

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Se infine vuoi scoprire ulteriori contenuti utili, clicca su questi link:

• Video: Salvadanai virtuali su Satispay: tutorial
• Post: Come si passa da un conto a zero a 9.000€ di risparmi?
• Articolo: Crea il tuo budget senza impazzire

L'articolo Settembre: 3 + 1 consigli per risparmiare proviene da Money Coach.

In realtà sono proprio questi i casi in cui è ancora più utile fare attenzione alla propria situazione economica.

Ecco quindi cosa puoi fare per gestire le tue spese da freelance in modo sano.

1 – Metti da parte la quota per le tasse ad ogni entrata

Un’ importante differenza tra lavoratore dipendente e autonomo sta nel fatto che le entrate del primo sono nette, cioè le tasse vengono pagate direttamente dal datore di lavoro, che quindi ha delle entrate pulite, mentre quelle del secondo sono lorde, cioè includono una parte di tasse che dovranno essere pagate successivamente.

Per questo motivo, se sei freelance è importante mettere subito da parte la quota da dedicare a tasse e contributi ad ogni entrata, in base al tuo regime fiscale. La cosa migliore da fare è avere idea della percentuale media che dovrai accantonare, da concordare con l* tu@ commercialista.

In questo modo non avrai difficoltà a versare quanto dovuto, trattandosi spesso di somme importanti, quando sarà il momento di versare gli importi.

Ti consiglio di spostare fisicamente questi soldi su un conto separato oppure di creare un salvadanaio virtuale ad hoc. 

2 – Valuta il flusso delle entrate

Uno dei cardini della vita da freelance è che hai delle entrate variabili: in alcuni mesi guadagni di più e in altri meno. 

La cosa più utile per darti tranquillità è quella di farsi un’idea preventiva dell’andamento dell’anno, mese per mese, in modo da mettere da parte il necessario nei mesi buoni per riuscire a integrare quelli più difficoltosi.

3 – Separa i conti personali da quelli professionali

Non è indispensabile avere un conto corrente ad hoc per la tua attività (se non in casi specifici previsti dalla legge, chiedi sempre al* commercialista) ma avere una chiara visione di quanto spendi per la tua attività e quanto per la vita privata è molto importante per riuscire a restare sempre a galla.

Se infatti consideri le tue entrate solo a copertura delle spese professionali, rischi di non avere 1€ per pagare la spesa. Viceversa, non tenere conto del fatto che avrai dei costi per portare avanti la tua attività può frenare la tua crescita.

4 – Tieni presente quali spese puoi detrarre o dedurre dalle tasse

In base al proprio regime fiscale, è possibile o meno avere delle detrazioni o delle deduzioni sul reddito che permettono di abbattere il valore di tasse e contributi da pagare.

Non affidarti a tuo cugino o alla tua amica per sapere cosa vale nel tuo caso. Come ripetuto già altre volte,  chiedi sempre al* commercialista quali sono le voci che ti riguardano nello specifico.

5 – Pianifica le uscite il più possibile

Lo dicevamo all’inizio: può sembrare un’impresa impossibile, invece può essere la tua salvezza.

Nel gestire le tue spese da freelance non può mancare il tuo budget annuale: crealo considerando anche i periodi morti dal punto di vista delle tue entrate.

Un esempio pratico per spiegare meglio l’importanza di questa attività può essere quello delle vacanze: se sai di avere un periodo morto subito dopo una fase di mesi buoni, prenota la tua vacanza col giusto anticipo, proprio per quei giorni in cui un po’ di relax, oltre a farti bene, non ti farà perdere grandi entrate.

Sei anche tu freelance? Ti senti pers@ nella tua gestione economica? 

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• Articolo: Crea il tuo budget senza impazzire

L'articolo Vita da Freelance: gestisci le tue spese in 5 passi proviene da Money Coach.

Pomeriggio in centro. Entri in un negozio solo per curiosare, in realtà non ti serve nulla.

Esci ed hai speso 147€ per un nuovo maglione rosa fluo, che nemmeno puoi mettere per andare al lavoro. Sei felice, è bellissimo.

Torni a casa, apri l’armadio e vedi che ne avevi preso uno quasi uguale lo scorso anno. E non l’hai nemmeno mai indossato.

Ma perché l’ho comprato?

Il senso di colpa ti assale e ti rendi subito conto che potevi tranquillamente investire quei soldi in modo diverso.

Ecco, questo è un classico esempio di shopping compulsivo: quelle cose che compri e non solo non ti servono ma va a finire che nemmeno usi, solo per provare 5 minuti di piacere che poi svanisce velocemente quando arriva l’estratto conto della carta e non puoi più permetterti neanche una cena fuori.

Ebbene, se ti capita di trovarti un queste situazioni, ecco 8 diversi modi per non ricascarci ed evitare lo shopping compulsivo.

1. Non comprare sull’onda delle emozioni

Quando sei molto triste o molto felice, la prima cosa che ti viene in mente è lo shopping?

Cerca di fare altro. Nei momenti di forte emotività, è più facile lasciarsi andare, senza pensare alle conseguenze delle proprie azioni, solo per provare soddisfazione in quel momento. Soddisfazione che molto probabilmente durerà meno del tempo in cui strisci la carta.

2. Crea la tua shopping list

Proprio come quando vai a fare la spesa, crea la tua lista dello shopping.

Cose che ti servono ma anche cose che desideri ed userai realmente. Non devi privartene. Al contrario, meglio sfruttare al massimo le tue risorse per ottenere ciò che vuoi davvero e trarne la massima soddisfazione.

3. Conosci i tuoi trigger

Ormai sai benissimo quali sono le situazioni che innescano in te il meccanismo dello shopping compulsivo. Invece di tuffartici a pesce per poi non riuscire a resistere, cerca di evitarle in partenza.

Giro in centro per negozi con le amiche? Ma perché invece non ci fermiamo a prendere un tè o un aperitivo e facciamo due chiacchiere? Te la godi lo stesso, ma senza metterti da sol@ in difficoltà.

4. Crea il tuo fondo per lo shopping spensierato

Vuoi regalarti un momento di shopping senza pensieri? Pensaci prima. Metti da parte una quota delle tue entrate per comprare ciò che vuoi, senza pensarci su due volte.

Soddisfazione garantita ma senza andare in difficoltà!

Occhio però ad usare come tetto massimo il contenuto del tuo salvadanaio, reale o virtuale che sia.

5. Cancella app e newsletter commerciali

Ogni giorno veniamo bombardat& da mille email, messaggi, adv sui social : compra questo, compra quest’altro, offerta imperdibile, lo uso io perché tu no?

Vuoi davvero gestire i tuoi soldi in modo consapevole? Cancella tutto!

Disiscriviti dalle email, cancella le app su cui compri solo per noia, smetti di seguire i profili esclusivamente commerciali. Quando avrai voglia o bisogno di qualcosa sarai tu ad attivarti per cercare e non riempirai la tua casa di oggetti inutili a discapito della tua felicità.

6. Ritarda i tuoi acquisti

Ti piace riempire carrelli fantasma?

Benissimo, continua pure a farlo. Ma non cliccare subito su compra.

Lascia il carrello pieno e dormici su 1-2 notti. Come per magia, l’impulso frenetico svanirà e delle 100 cose che avevi inserito magari ne resteranno due (o anche zero).

Il marketing fa leva proprio sulla fretta e sulle emozioni del momento: sta a te decidere se cadere nella trappola.

7. Fissa un budget (e rispettalo)

Chi ha detto che una buona gestione dei soldi non prevede spazio per il tuo benessere e divertimento?

Ti svelo un segreto: privarsi di tutto ciò che ti piace è il modo peggiore per riuscire nel tuo intento!

E’ anzi molto importante che uno spazio nella tua economia sia totalmente dedicato a ciò che ti fa stare bene.

E allora perché non definirlo sin da subito? Inserisci nel tuo budget anche le spese per lo shopping, il benessere e il divertimento, ovviamente proporzionali alla tua situazione.

Poi però fai in modo da starci dentro. 😉

8. Ascoltati di più

Cos’è che fa scattare in te la molla del comprare, comprare, comprare?

Magari è un’insoddisfazione lavorativa, oppure ti senti sol@ o ancora stai passando un periodo difficile nella tua relazione.

Comprare non risolverà i tuoi problemi, è vero che ti dà quella sensazione di benessere sul momento ma è solo illusorio, perché non è duraturo, non stai agendo sulla tua reale fonte di stress.

Spendi i tuoi soldi in modo diverso: fai un corso per rivedere il cv, chiama più spesso qualche amic@, investi nella psicoterapia, personale o di coppia. Risolvi il tuo problema alla radice e anche il bisogno continuo di comprare svanirà.

Vuoi smettere di provare quell’orribile senso di colpa che ti assale quando ti rendi conto di aver sperperato i tuoi soldi, tanto faticosamente guadagnati a causa dello shopping compulsivo?

Allora è il momento di agire, per la tua serenità e il tuo benessere.

Parliamone insieme in un Money check-up, personale o di coppia: ti aiuterò a trovare le strategie su misura per te per vivere il denaro finalmente come un alleato e non più come fonte di stress.

E ricorda:

Non importa quanti soldi hai.

L’importante è come li gestisci.

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Se infine vuoi scoprire ulteriori contenuti utili, clicca su questi link:

• Mi sento in colpa per i miei acquisti
• Pagare a rate: pro e contro
• La money routine che mi ha cambiato la vita

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L'articolo 8 modi per evitare lo shopping compulsivo proviene da Money Coach.

L’amore è di sicuro l’ingrediente fondamentale per una vita di coppia duratura. Ma, al contrario di quanto spesso si pensi, non è sicuramente l’unico.

Infatti, superato l’idillio iniziale, si creano nuove abitudini e ci si ritrova a doversi confrontare su temi che riguardano la quotidianità di tutti noi, come la casa, la famiglia, il lavoro, le scelte personali e di coppia.

Ecco quindi perché è fondamentale nella vita di coppia non tralasciare questi 3 argomenti, ancora meglio se affrontarti prima di condividere giornate e beni (ma non è mai troppo tardi!):

1. La famiglia

Innanzitutto, mai dare per scontato che tutti desiderino dei figli. Che sia un tuo desiderio o meno, cercare di capire cosa ne pensa l’altra persona è fondamentale.

Ma famiglia non è solo figli: si può essere famiglia anche in coppia, adottare animali o ancora essere l’unione di esperienze precedenti, come nelle famiglie allargate.

La cosa più facile e sbagliata da fare è dare per scontato che l’altr@ la pensi come noi, che ci sia un pensiero giusto e uno sbagliato.

Inoltre, nel tempo le proprie idee su questo tema possono cambiare. Per cui meglio lasciar proseguire il confronto nel corso della relazione.

2. Le passioni e gli obiettivi

Un aspetto che spesso si sottovaluta spesso è che ci sono degli obiettivi di coppia/famiglia, certamente, ma questo non esclude quelli personali, che ci riguardano come singoli individui.

Non si tratta obbligatoriamente di realizzazione professionale, per quanto è sicuramente un punto centrale, ma anche di aspirazioni extra lavorative come sport, hobby o amicizie, tutte cose che fanno bene a mente e corpo.

Confrontarsi, al fine di mettere al corrente l’altra persona delle proprie passioni e obiettivi non è un aspetto da trascurare: che si tratti della promozione in arrivo o della passione per la corsa, del voler cambiare città o di imparare a disegnare, nulla è giudicabile a priori.

Ciò che spesso accade non parlandone è che poi si rinuncia ad un aspetto importante della propria vita per poi rinfacciarlo all’altr@. Prevenire è meglio che curare.

ALERT: ricordarsi di farlo a prescindere dal genere delle parti in questione. Una donna che diventa mamma non è solo una mamma, resta una donna.

3. I soldi

Ho lasciato questo argomento per ultimo solo per che te lo aspettavi già ma in realtà è tra i più importanti, in quanto meno affrontato e tra le principali cause di separazioni e divorzi.

Nella mia esperienza ho conosciuto diverse persone e coppie che, nonostante tanti anni insieme, non si erano mai davvero confrontate sul tema economico, a nessun livello.

Il rischio in questo caso è che nascano incomprensioni molto facilmente e, nella peggiore delle ipotesi, anche manipolazioni da una delle parti.

Raccontatevi i motivi delle vostre scelte con calma, confrontatevi cerando di mettere da parte il pregiudizio ma soprattutto

non abbiate paura di parlare di soldi

Si tratta della persona con cui condividete la vita (o parte di essa) e della vita fa parte anche questo, non c’è assolutamente niente di male.

I tabù non fanno mai bene, né nella vita di coppia che in generale: ciò che ne deriva è solo cattiva informazione e problemi.

Quindi via le mani dagli occhi e mettile in pasta anche in questo aspetto della relazione.

Ecco alcune domande da porti per scoprire se ne parlate già abbastanza:

• conto in comune o separato?
• come vengono gestite le spese che riguardano entramb&?
• se fate/avete figli, come vi organizzate economicamente?
• avete già un fondo emergenze, personale o familiare?
• quanto guadagna l’altr@?
• e quanto guadagni tu stess@?

Se non sai da che parte iniziare per prendere in mano l’argomento, usa questo articolo come scusa e condividilo con l* partner .

Altri contenuti sul tema Coppia:

• Video tutorial: Splitwise, l’app per dividere le spese
• Dal blog: Amore e soldi: convivere (economicamente) felici
• Video serie In coppia: #1 Parlare di soldi, #2 Dividere le spese, #3 Chi se ne occupa

L'articolo Vita di coppia: 3 temi di cui parlare assolutamente proviene da Money Coach.

“Devo andare ad un matrimonio il mese prossimo, ma dove li trovo i soldi per tutte le spese che comporta?”

“Sai che non ho idea di quanto guadagno all’anno?”

“Ogni volta che metto dei soldi da parte finisco sempre per usarli”

Se ti riconosci in una di queste situazioni, ho la soluzione per te:

il budget personale.

Il budget è uno strumento previsionale (da non confondere col tener traccia delle spese) che ti permette di costruire una visione chiara del tuo futuro, in termini economici e non solo.

Diventa la mappa delle tue decisioni e scelte e ti aiuta ogni volta che hai un dubbio su come utilizzare le tue risorse economiche.

Come riesce a fare tutte queste magie?

Questo dipende da te. Innanzitutto il budget va costruito e, per farlo, è più che utile avere almeno un’idea di massima delle voci di entrate e uscite che attualmente riguardano te o la tua famiglia.

Inizia creando una tabella a doppia entrata, inserendo i mesi come colonne, mentre nelle righe andremo ad inserire le voci d’interesse. Puoi farlo con Excel o simili ma ti basta anche un semplice quaderno (oppure ce ne sono ad hoc*).

Creato lo schema, iniziamo a riempirlo:

parti da tutto ciò che già conosci: lo stipendio, se è fisso, l’affitto o mutuo di casa, le rate che paghi, le bollette… Insomma, vai a caccia di tutte quelle voci su cui non devi tirare a indovinare ma hai un’idea certa o quasi degli importi e inseriscile nello schema, prestando attenzione ad eventuali differenze nei mesi, dividendo chiaramente le entrate dalle uscite. Ad esempio, se hai uno stipendio fisso potresti avere delle variazioni positive nei mesi della tredicesima/quattordicesima oppure negative per conguagli tasse.

L’obiettivo è fare tutto in modo tale che sia per te il più semplice possibile.

Terminate le certezze, passiamo alle ipotesi.

E qui serve una doverosa premessa: 

Non è indispensabile inserire gli importi esatti di qualsiasi voce, è una stima, uno strumento previsionale, non sei Nostradamus e va bene così.

Qui hai 3 possibili alleati che possono accorrere in tuo aiuto:

i dati, l’esperienza e il buon senso.

I dati:

Se tieni già traccia delle tue entrate e uscite, hai un grosso vantaggio: puoi sfruttare questi numeri per avere già un’idea di quelle che sono non solo le tue attuali voci di budget ma anche una base per stimare gli importi da inserire.

Se non hai ancora questa buona abitudine (ma sei sempre in tempo per iniziare) non disperare, non hai fatto un lavoro inutile finora. Se preferisci avere dei dati, puoi provare a sfruttare la lista movimenti del tuo conto in banca.

Ed ora entrano in campo anche gli altri due alleati:

l’esperienza e il buon senso.

Ci saranno sicuramente delle voci su cui hai un’esperienza passata che può aiutarti a farti un’idea, in alternativa semplicemente usa il buon senso: se sai già che almeno 2 volte a settimana vai a cena o pranzo fuori, non inserire 50€/mese come stima per questa categoria, sarebbe ovviamente troppo bassa.

In altri casi invece, puoi anche sfruttare il budget personale come obiettivo: se visualizzi il risultato che vuoi raggiungere, probabilmente ti impegnerai maggiormente a farlo.

Una volta che avrai inserito tutte le tue entrate e uscite (non solo quelle fisse ma tutte, affinché il quadro sia il più possibile vicino alla realtà), fai la somma di entrambe le voci e sottrai al totale entrate il totale uscite.

Questo ti aiuterà non solo a capire se “stai a galla” ma anche quale cifra può essere adatta da destinare ai risparmi ed eventualmente anche come suddividerla tra i tuoi obiettivi, in modo da non ricadere nei classici errori del risparmio.

Buttati giù i contenuti, è ora importante capire meglio a cosa serve tutto questo lavoro che hai fatto, partendo da un principio fondamentale:

Una volta compilato, il tuo budget personale non sarà immutabile ma solo una guida per il tuo percorso.

Pertanto, al fine di utilizzarlo al meglio, è importante rivederlo periodicamente, adattarlo ai cambiamenti in corso e man mano aggiornarlo con i dati che realmente realizzerai.

Questo ti permetterà di avere sempre un quadro reale della tua situazione economica e di utilizzare questo strumento per ragionare su ogni tua decisione che comporti anche l’utilizzo di risorse economiche.

Quindi riassumendo, per creare il tuo budget:

1. parti da tutto ciò che conosci già: entrate e uscite fisse e le voci rimaste invariate rispetto al passato
2. per ciò che non conosci ancora oppure è cambiato, affidati ai dati, all’esperienza e al buon senso. Ma soprattutto resta realista
3. Puoi sfruttare il budget anche per stimolarti a raggiungere i tuoi obiettivi
4. tieni sempre una quota da accantonare nei risparmi

Se vuoi scoprire maggiori dettagli sul budget, avere una guida pratica e chiara nella sua compilazione e anche 5 diversi modelli a tua disposizione, scopri Budget spiegato semplice.

E ricorda:

Non importa quanti soldi hai.

L’importante è come li gestisci.

Altri contenuti sul tema Budget:

• 5 motivi per cui pensi di non aver bisogno di creare un budget personale
• 5 consigli su come e perché creare il tuo Budget
• Il glossario dei soldi

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L'articolo Crea il tuo budget senza impazzire proviene da Money Coach.

Non so tu ma io ho una gran voglia di staccare la spina. In estate, lavorare è più pesante, complice il caldo, un anno di sforzi alle spalle e tanta voglia di tuffarti in acqua e non pensare a nulla.

Il punto però è che il denaro, in questi casi, rischia di diventare un boomerang pericoloso: vuoi goderti la vacanza, non pensare a nulla, “poi vediamo al rientro” ma… al rientro ti viene da piangere perché hai speso molto più di quanto pensassi (e potessi permetterti).

E se ti dicessi che esiste un magico modo per evitare tutto questo, viaggiare seren@, non pensare ai soldi e nemmeno piangere al rientro?

In realtà tanto magico non è: si tratta del budget delle vacanze.

Il Budget di per sé è uno strumento previsionale che ci permette di stimare entrate e uscite di un periodo o un evento futuro.

Il Budget delle Vacanze, dunque, serve a farsi un’idea ben prima di partire (quando la programmazione del viaggio inizia) di tutte le varie tipologie di spesa che implicherà e dunque capire in anticipo quanto e cosa può davvero rientrare nelle tue disponibilità.

Fare questo lavoro in anticipo ti permette di dire:

ok, spendo 200€ di trasporti, 350€ di soggiorno, altri 250€ per pasti e divertimenti, dunque dei 1000€ che avevo messo da parte nel Fondo Vacanze ne ho ancora 200€ da spendere come mi pare.

Ovviamente i numeri sono solo un esempio ma il ragionamento è esattamente questo. Inoltre, avrai notato che ho parlato di Fondo Vacanze. Di cosa si tratta?

Di risparmi accantonati durante l’anno col preciso scopo di essere ancora più seren@ nel tuo viaggio, perché non dovrai indebitarti per girare il mondo o restare obbligatoriamente a casa per non farlo, in quanto avrai già messo via la somma necessaria in anticipo. Il Fondo Viaggi è solo un esempio di obiettivo che puoi realizzare imparando a risparmiare senza stress.

Quindi, se vuoi partire in serenità, crea ora il tuo Budget delle Vacanze.

Per farti sbattere il meno possibile, ho creato io un modello per te, con tutte le voci che possono aiutarti a programmare il tuo viaggio e un esempio concreto per aver chiaro come compilarlo.

Come fare ad ottenere gratuitamente il tuo budget delle vacanze?

Molto semplice: è già disponibile nella Money Box, la pagina che nasconde nel mio sito tanti contenuti gratuiti sempre a tua disposizione.

Scopri qui come fare ad accedere e prepara le valige in serenità!

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Se infine vuoi scoprire ulteriori contenuti utili, clicca su questi link:

Articolo: Fondo Emergenze: cos’è e come crearlo

Articolo:  Pagare a rate: pro e contro del dilazionare le spese nel tempo

Video serie Instagram: Il Budget – Cosa vuol dire, A cosa serve e I falsi miti da sfatare

L'articolo Il Budget delle Vacanze proviene da Money Coach.

Ti è mai capitato di trovarti una multa salata da pagare e non sapere dove trovare i soldi? O che all’improvviso si rompesse il frigo o la lavatrice o l’auto e tutto questo ti mandasse in ansia e in difficoltà economica?

Ecco, queste sono situazioni che possiamo definire un’emergenza, cioè un evento che è:

• Imprevedibile: non potevi sapere prima che quell’evento sarebbe accaduto (es.: torno dalle vacanze e trovo il frigo rotto)
• Urgente: hai necessità di trovare una soluzione nel minor tempo possibile (es.: non hai un secondo frigorifero)
• Inevitabile: non hai a portata di mano alternative valide per risolvere (es.: è la tua casa principale e non puoi farne a meno).

Qual è la soluzione in una situazione del genere?

Attingere dal tuo Fondo Emergenze, cioè una somma di denaro che ciascuno di noi dovrebbe avere a disposizione, messa da parte nel tempo, per poter affrontare delle situazioni di difficoltà come queste.

Ci sono ovviamente dei casi in cui possiamo spostare il rischio su terzi, assicurandoci contro un determinato tipo di evento, ma:

1. non possiamo farlo per tutto,
2. ci sono delle cose che non possiamo assicurare, come il rischio di ricevere una multa imprevista.

Lo so, ti vedo che stai facendo gli scongiuri.

Ma la vita purtroppo è anche questo. E allora, se lo sappiamo già, perché farci trovare impreparati?

Creare un fondo emergenze è molto più semplice di quanto si possa pensare. Ecco come fare.

1- Stabilisci un valore 

• se hai delle entrate stabili e regolari, valuta una cifra fissa che possa permetterti di continuare a mantenere il tuo stile di vita ma allo stesso tempo essere significativa per raggiungere il tuo obiettivo. Ad esempio, 100€/mese. Tieni presente che non esiste uno standard in quanto è fondamentale tenere conto di tutti i tuoi personali impegni economici già presi. Se inizi da zero, anche 20€ è meglio di niente.
• se invece le tue entrare sono variabili e non scadenziate, allora potresti decidere di ragionare in percentuale: ad esempio il 5% di ogni entrata viene destinato al fondo emergenze. Vale ovviamente lo stesso ragionamento precedente sulle spese da affrontare.

2- Lontano dagli occhi, lontano… dalle mani!

L’importo che decidi di accantonare, non deve restare sullo stesso conto che utilizzi per le tue spese e la tua vita quotidiana. Il famoso proverbio Lontano dagli occhi, lontano dal cuore vale anche in questo caso. La migliore soluzione è spostare questi soldi da un’altra parte (un conto deposito, un altro conto corrente) senza però vincolarli per lungo tempo, perché l’obiettivo del fondo emergenze è quello di essere utilizzabile in qualsiasi momento.

3 – Ma quando dire basta?

Questa è la domanda che più spesso mi viene posta sul tema. Ovviamente non ha senso continuare all’infinito, né fermarsi alla prima difficoltà. La migliore soluzione è quella di conoscere bene il proprio livello di spesa media mensile ed arrivare ad avere tra i 3 e i 6 mesi di copertura. Potrai metterci un po’ di tempo a concretizzare il tuo obiettivo ma ciò non significa che sia irraggiungibile.

Adesso hai tutte le informazioni per smettere di pensare “Come faccio a pagare?” e affrontare ogni imprevisto.

Se però vuoi approfondire questo tema, trovi un’intera lezione dedicata al fondo emergenze nel corso Money Training, che puoi provare gratuitamente cliccando qui.

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Articolo: Carta di debito, credito o prepagata? Differenze, vantaggi e svantaggi

Articolo:  Pagare a rate: pro e contro del dilazionare le spese nel tempo

Post Instagram: Cos’è davvero un’emergenza?

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Ti è già capitato di guardare il tuo conto corrente e non capire esattamente quanti soldi hai sul conto perché ti trovi davanti due saldi diversi?

Si tratta del saldo contabile e del saldo disponibile.

Ma cosa sono questi due valori e perché a volte sono uguali tra loro e a volte no?

La spiegazione è molto semplice: ogni operazione che svolgi utilizzando il tuo conto corrente (che si tratti di prelevare dei contanti, di pagare con il bancomat o di ricevere del denaro) viene registrata dalla banca.

Questa registrazione non avviene sempre immediatamente (non mi addentro nei dettagli per non rendere la cosa complicata ma c’è una logica specifica dietro tutto questo), ad esempio non viene solitamente effettuata nei week-end e nei giorni non lavorativi, dal punto di vista bancario.

La differenza tra i due saldi sta proprio in queste tempistiche differenti, tra quando si è svolta l’operazione e quando è stata registrata.

Il saldo contabile è il risultato della somma algebrica tra le entrate e le uscite registrate sull’estratto conto in una data specifica. 

Mentre il saldo disponibile rappresenta la somma effettivamente a tua disposizione: include, oltre alla differenza tra le entrate e le uscite, anche l’eventuale importo complessivo del fido bancario.

Facciamo un esempio pratico per capire meglio:

• Hai 1.000€ sul conto.
• E’ sabato (data valuta) ed effettui un prelievo di contanti per 100€.
• L’operazione verrà registrata dalla banca il lunedì (data contabile).

Guardando il conto appena dopo il prelievo, troverai davanti a te il saldo contabile invariato a 1.000€ (perché l’operazione non è ancora stata registrata) mentre il saldo disponibile sarà pari a 900€ (1.000-100), indicando la reale disponibilità che hai sul conto, a prescindere dalle registrazioni contabili.

Tutto chiaro?

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Articolo: Carta di debito, credito o prepagata? Differenze, vantaggi e svantaggi

L'articolo Saldo contabile vs saldo disponibile proviene da Money Coach.

Le vacanze sono finite da poco (un po’ di relax e divertimento fa sempre bene 😉), allo stesso tempo hai rimandato un sacco di cose che ora non sai più come affrontare.

Ecco perché è il momento migliore per fissare, per ogni mese, un’attività che ti aiuti ad avere sempre la tua situazione economica sotto controllo.

Quali sono le mosse giuste, mese per mese, per pianificare l’anno in serenità? Scopriamole insieme.

GENNAIO

Guarda avanti: Crea il tuo budget annuale e pianifica le entrate e le spese che sai già di dover affrontare nell’anno, assegnandole al mese di riferimento. Es.: assicurazione auto a febbraio, matrimonio di mio cugino a giugno. Non ti troverai così impreparat@ ad affrontarle e potrai dilazionare meglio le altre spese.

FEBBRAIO

Fai il check delle bollette: crea una previsione delle spese annue delle tue bollette. Quando arriveranno i conti, sarai così pront@ e potrai confrontare se l’importo ti risulta corretto. In questo modo, ti renderai subito conto di eventuali differenze, e potrai verificare il dettaglio (cosa che non facciamo quasi mai!) per capirne i motivi. Magari recuperi qualche soldino che non dovevi pagare oppure scopri qual è l’operatore più conveniente a cui passare.

MARZO

Gioca d’anticipo: arriva la primavera e sicuramente il primo istinto è quello di pensare alle vacanze. Organizzati già ora per quelle estive (pandemie varie permettendo 😅) in modo da non trovarti a dover spendere una fortuna all’ultimo minuto! Informati su voli, hotel, auto… Ma attenzione: se non sei sicur@ al 100% della tua prenotazione, prenota solo attività rimborsabili o che si possano disdire entro un tempo congruo con le tue esigenze.

APRILE

Elimina le cattive abitudini: junk food, sigarette, alcool… Oltre ad essere nocivi per la tua salute fisica, danneggiano anche la tua salute economica. Un modo per provare ad eliminarle è fare i conti. Se fumi un pacchetto di sigarette al giorno, che in media costa 5€, in un anno spendi oltre 1.800€ solo per questa abitudine. Che sia il caso di ridurre un po’ a favore di quel bel viaggetto che vuoi fare da tanto…? Anche i tuoi polmoni diranno Grazie.

MAGGIO

Sistema i tuoi documenti: pulizie di primavera! Prendi dei bei faldoni e riempili sistemandoci dentro tutti i documenti che hai sparsi per la casa, dividendoli per argomento/tipologia, come ad esempio: bollette, auto, casa, salute, commercialista, scontrini da conservare, ecc. Avrai così tutto ben ordinato, semplice da trovare e niente più in giro a prendere polvere. Il rischio di perdere quella fattura importante svanirà!

GIUGNO

Realizza i tuoi obiettivi: per comprare quel costume che ti piace tanto o avere un bel gruzzoletto da spendere nel tuo prossimo viaggio, metti da parte delle piccole somme con cadenza regolare. Puoi farlo in modo fai da te, come ad esempio mettendo in un barattolo le monete sotto 1€ che hai ogni giorno oppure aprendo un conto deposito, dove far confluire con cadenza periodica (es.: mensile) parte dei tuoi risparmi (es.: il 5% del tuo guadagno oppure 50€).

LUGLIO

Saldi, saldi, saldi: per l’appunto, siamo nel mese dei saldi estivi. Ed è facile lasciarsi andare ad acquisti insensati solo perché costa poco. Verifica prima ciò che davvero ti serve o ti piace e non obbligarti ad acquistare a tutti i costi. Meglio scegliere un prodotto ma di qualità (outlet+saldi=🔝) che possa durare nel tempo e non rovinarsi nel corso di una stagione. Il tuo armadio così avrà i giusti capi (e non 1000 magliette che non metti mai) che dureranno nel tempo.

AGOSTO

Lavoro o vacanza?: se appartieni al team Preferisco fare le vacanze a luglio (meno costose e meno affollate, approvate!) e quindi lavori ad agosto, approfitta del periodo più tranquillo per altre attività o lavoretti: sistemare la scrivania, fare quel corso online che volevi fare da tanto, riorganizzare la casa. Se invece sei in vacanza, occhio a non dilapidare tutte le tue fortune! Segna ogni spesa e rispetta il budget che ti sei dat@ prima di partire (perché ce l’hai un budget, vero?).

SETTEMBRE

Rientro soft: le vacanze sono ormai un ricordo ed è tempo di tornare alla routine, di solito accompagnata da tanti buoni propositi. Ma, proprio su questo tema, non esagerare con le ambizioni: corso di cucina, palestra 3 volte a settimana, aperitivi in lingua straniera… Rischi di mettere troppa carne al fuoco ed andare subito in tilt. Piuttosto scegline uno e concentrati sull’obiettivo. Il tasso di successo sarà sicuramente molto più elevato.

OTTOBRE

Prevenire è meglio che curare: una pulizia dei denti periodica riduce il rischio di future carie. Un buon allenamento in palestra o una bella nuotata ti permettono di avere una buona postura ed evitare problemi alla schiena. Obiettivo? Pianificare le attività necessarie per la manutenzione della tua salute e prevenire oggi quello che non vuoi pagare domani! Inoltre è anche il mese dell’Educazione Finanziaria, ricco di eventi gratuiti per curare anche quest’aspetto del tuo benessere.

NOVEMBRE

Tutto a posto?: approfitta di questo mese per verificare i passi avanti che hai fatto e aggiustare il tiro: se c’è qualcosa che non ha funzionato chiediti come mai e prova a correggere. Si sta avvicinando il mese più dispendioso dell’anno, conviene essere preparati!

DICEMBRE

Fai regali oculati: è il mese per eccellenza dei regali, a questo non si sfugge. E’ bello fare felici le persone a cui tieni ma occhio a non spendere oltre le tue possibilità. Chi ti vuole bene non guarda quanto hai speso, guarda il pensiero (e non è solo un modo di dire). Fai un bell’elenco di tutti i tuoi destinatari, segna le tue idee e datti un budget. Così avrai tutto sotto controllo.

Ora che hai terminato di pianificare l’anno nuovo, non dovrai più temere di perdere di vista alcun aspetto della tua economia personale. 😉

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L'articolo Come pianificare un anno economicamente sereno proviene da Money Coach.

del dilazionare le spese nel tempo

Ormai a rate si può acquistare praticamente tutto: dalla casa al cellulare, dai vestiti all’aspirapolvere.

Ma come mai questo trend è sempre in crescita?

A cosa serve pagare a rate?

Partiamo innanzitutto dal capire cosa significa tecnicamente: si parla di pagare a rate quando l’importo totale del bene o servizio acquistato viene suddiviso in tante quote più piccole, da versare al creditore in un periodo di tempo ben definito.

Ad esempio: se compro un cellulare da 1.200€ in 12 rate, significa che teoricamente pagherò 100€ al mese per un anno per estinguere totalmente il mio debito.

Ma perché teoricamente? Perché pagare a rate (nella maggior parte dei casi) non è altro che una forma di prestito. In sostanza, qualcun altro (genericamente un intermediario finanziario) sta anticipando dei soldi al tuo posto per poter pagare il bene acquistato e tu li restituirai nel tempo non al negozio presso cui hai effettuato l’acquisto ma a chi ha anticipato il denaro per te.

Pertanto ti viene offerto un servizio che ha, giustamente, un prezzo: il tasso d’interesse, che viene calcolato in percentuale rispetto al valore totale in questione.

Tornando al nostro esempio, se il tasso d’interesse fosse del 10%, l’importo da restituire non sarebbe più 1.200€ bensì 1.320€, pertanto ogni rata ammonterebbe a 110€, pagando quel telefono 120€ in più.

I pagamenti a rate sono molto diffusi per due motivi principali:

1. ti permettono di effettuare un acquisto anche se non hai la totale disponibilità della somma da pagare, spalmandola nel tempo;
2. regalano l’illusione di pagare meno, suddividendo l’importo in quote più piccole (anche se in realtà stai pagando di più).

Chiarito dunque il funzionamento tecnico di questa modalità di pagamento, ecco i pro e contro del pagare a rate.

PRO

• Se non hai a disposizione l’intera cifra necessaria per l’acquisto di tuo interesse, hai la possibilità di effettuarlo comunque e dilazionare i pagamenti nel tempo, iniziando da subito ad usufruire del bene/servizio in questione.
• In diversi momenti promozionali, i tassi d’interesse vengono spesso abbassati molto o addirittura azzerati, pertanto non sempre l’importo pagato è di molto maggiorato.
• Ci sono dei casi in cui l’addebito della rata avviene direttamente in busta paga, ciò significa che l’importo viene detratto dallo stipendio. In questo modo non c’è rischio di dimenticarsi di pagare ed incorrere in ulteriori more.
• Utilizzare dei finanziamenti e pagare le rate entro scadenza è sinonimo di affidabilità. Pertanto gli istituiti di credito, in base ad un comportamento virtuoso, ti valuteranno in maniera positiva e ti concederanno più facilmente nuovi prodotti in futuro.

CONTRO

• Utilizzare questo metodo abitualmente comporta una spesa molto più facile, anche per importi fuori dalla tua reale disponibilità, dandoti l’illusione di pagare poco. Il rischio è di accumulare situazioni che, messe tutte insieme, diventano poi difficili da gestire.
• Pagare a rate significa vivere il rapporto coi soldi nella dimensione temporale del passato. Nel concreto, mi ritrovo a pagare oggi per qualcosa di cui ho già usufruito oppure che ha già perso il suo valore. Ciò comporta l’immobilizzare una parte dei propri capitali per qualcosa che è già stato, invece che per ciò che sarà.
• Il bene o servizio acquistato nella maggior parte dei casi verrà pagato più del suo valore, dovendo corrispondere anche la quota di interessi.
• Gli istituiti di credito ovviamente hanno interesse a far rientrare il capitale erogato. Pertanto richiedono delle garanzie, come ad esempio la busta paga, per poter concedere il finanziamento. Inoltre, al momento dell’avvio della pratica, non si ha la certezza che la stessa vada a buon fine.

Dunque, quando è davvero un bene dilazionare i propri pagamenti?

Nel caso in cui l’oggetto del desiderio sia davvero una necessità impellente di cui non puoi fare a meno in quel momento oppure quando si tratta di spese realmente molto grandi, come l’acquisto di una casa.

Sconsigliato invece quando si tratta di qualcosa che non ti è realmente utile e non ha alcuna urgenza. Se utilizzi i pagamenti rateali anche per questo tipo di acquisti, finirà facilmente per diventare un’abitudine che non aiuterà affatto la tua economia personale.

Qual è quindi l’alternativa?

Guardare al domani invece che a ieri: se si tratta di acquisti per importi non troppo grandi (abbigliamento, cellulare, oggetti per la casa) puoi ragionare al contrario, pagando le rate a te stess@, cioè giocando d’anticipo e mettendo da parte una quota delle tue entrate per realizzare il tuo obiettivo.

Sempre tornando al nostro esempio iniziale, valuta innanzitutto se il telefono di cui hai bisogno è solo quello da 1.200€, dopodiché cerca altre offerte sul mercato per confrontare i prezzi dello stesso prodotto in base ai rivenditori (magari lo trovo anche a 1.000€) e metti da parte una quota delle tue entrate per realizzare il tuo obiettivo. Ad esempio: puoi decidere di cambiare il telefono tra 3-4 mesi e mettere da parte una somma leggermente più alta, ad esempio 150€, accumulando così già 600€. Al momento dell’acquisto, dovrai pagare solo il resto del saldo e sarà molto più semplice.

Pensare in avanti è pensare a te stess@.

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