In realtà sono proprio questi i casi in cui è ancora più utile fare attenzione alla propria situazione economica.

Ecco quindi cosa puoi fare per gestire le tue spese da freelance in modo sano.

1 – Metti da parte la quota per le tasse ad ogni entrata

Un’ importante differenza tra lavoratore dipendente e autonomo sta nel fatto che le entrate del primo sono nette, cioè le tasse vengono pagate direttamente dal datore di lavoro, che quindi ha delle entrate pulite, mentre quelle del secondo sono lorde, cioè includono una parte di tasse che dovranno essere pagate successivamente.

Per questo motivo, se sei freelance è importante mettere subito da parte la quota da dedicare a tasse e contributi ad ogni entrata, in base al tuo regime fiscale. La cosa migliore da fare è avere idea della percentuale media che dovrai accantonare, da concordare con l* tu@ commercialista.

In questo modo non avrai difficoltà a versare quanto dovuto, trattandosi spesso di somme importanti, quando sarà il momento di versare gli importi.

Ti consiglio di spostare fisicamente questi soldi su un conto separato oppure di creare un salvadanaio virtuale ad hoc. 

2 – Valuta il flusso delle entrate

Uno dei cardini della vita da freelance è che hai delle entrate variabili: in alcuni mesi guadagni di più e in altri meno. 

La cosa più utile per darti tranquillità è quella di farsi un’idea preventiva dell’andamento dell’anno, mese per mese, in modo da mettere da parte il necessario nei mesi buoni per riuscire a integrare quelli più difficoltosi.

3 – Separa i conti personali da quelli professionali

Non è indispensabile avere un conto corrente ad hoc per la tua attività (se non in casi specifici previsti dalla legge, chiedi sempre al* commercialista) ma avere una chiara visione di quanto spendi per la tua attività e quanto per la vita privata è molto importante per riuscire a restare sempre a galla.

Se infatti consideri le tue entrate solo a copertura delle spese professionali, rischi di non avere 1€ per pagare la spesa. Viceversa, non tenere conto del fatto che avrai dei costi per portare avanti la tua attività può frenare la tua crescita.

4 – Tieni presente quali spese puoi detrarre o dedurre dalle tasse

In base al proprio regime fiscale, è possibile o meno avere delle detrazioni o delle deduzioni sul reddito che permettono di abbattere il valore di tasse e contributi da pagare.

Non affidarti a tuo cugino o alla tua amica per sapere cosa vale nel tuo caso. Come ripetuto già altre volte,  chiedi sempre al* commercialista quali sono le voci che ti riguardano nello specifico.

5 – Pianifica le uscite il più possibile

Lo dicevamo all’inizio: può sembrare un’impresa impossibile, invece può essere la tua salvezza.

Nel gestire le tue spese da freelance non può mancare il tuo budget annuale: crealo considerando anche i periodi morti dal punto di vista delle tue entrate.

Un esempio pratico per spiegare meglio l’importanza di questa attività può essere quello delle vacanze: se sai di avere un periodo morto subito dopo una fase di mesi buoni, prenota la tua vacanza col giusto anticipo, proprio per quei giorni in cui un po’ di relax, oltre a farti bene, non ti farà perdere grandi entrate.

Sei anche tu freelance? Ti senti pers@ nella tua gestione economica? 

Contattami per sapere come posso aiutarti.

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Se infine vuoi scoprire ulteriori contenuti utili, clicca su questi link:

• Video: Salvadanai virtuali su Satispay: tutorial
• Post: Come si passa da un conto a zero a 9.000€ di risparmi?
• Articolo: Crea il tuo budget senza impazzire

L'articolo Vita da Freelance: gestisci le tue spese in 5 passi proviene da Money Coach.

“Devo andare ad un matrimonio il mese prossimo, ma dove li trovo i soldi per tutte le spese che comporta?”

“Sai che non ho idea di quanto guadagno all’anno?”

“Ogni volta che metto dei soldi da parte finisco sempre per usarli”

Se ti riconosci in una di queste situazioni, ho la soluzione per te:

il budget personale.

Il budget è uno strumento previsionale (da non confondere col tener traccia delle spese) che ti permette di costruire una visione chiara del tuo futuro, in termini economici e non solo.

Diventa la mappa delle tue decisioni e scelte e ti aiuta ogni volta che hai un dubbio su come utilizzare le tue risorse economiche.

Come riesce a fare tutte queste magie?

Questo dipende da te. Innanzitutto il budget va costruito e, per farlo, è più che utile avere almeno un’idea di massima delle voci di entrate e uscite che attualmente riguardano te o la tua famiglia.

Inizia creando una tabella a doppia entrata, inserendo i mesi come colonne, mentre nelle righe andremo ad inserire le voci d’interesse. Puoi farlo con Excel o simili ma ti basta anche un semplice quaderno (oppure ce ne sono ad hoc*).

Creato lo schema, iniziamo a riempirlo:

parti da tutto ciò che già conosci: lo stipendio, se è fisso, l’affitto o mutuo di casa, le rate che paghi, le bollette… Insomma, vai a caccia di tutte quelle voci su cui non devi tirare a indovinare ma hai un’idea certa o quasi degli importi e inseriscile nello schema, prestando attenzione ad eventuali differenze nei mesi, dividendo chiaramente le entrate dalle uscite. Ad esempio, se hai uno stipendio fisso potresti avere delle variazioni positive nei mesi della tredicesima/quattordicesima oppure negative per conguagli tasse.

L’obiettivo è fare tutto in modo tale che sia per te il più semplice possibile.

Terminate le certezze, passiamo alle ipotesi.

E qui serve una doverosa premessa: 

Non è indispensabile inserire gli importi esatti di qualsiasi voce, è una stima, uno strumento previsionale, non sei Nostradamus e va bene così.

Qui hai 3 possibili alleati che possono accorrere in tuo aiuto:

i dati, l’esperienza e il buon senso.

I dati:

Se tieni già traccia delle tue entrate e uscite, hai un grosso vantaggio: puoi sfruttare questi numeri per avere già un’idea di quelle che sono non solo le tue attuali voci di budget ma anche una base per stimare gli importi da inserire.

Se non hai ancora questa buona abitudine (ma sei sempre in tempo per iniziare) non disperare, non hai fatto un lavoro inutile finora. Se preferisci avere dei dati, puoi provare a sfruttare la lista movimenti del tuo conto in banca.

Ed ora entrano in campo anche gli altri due alleati:

l’esperienza e il buon senso.

Ci saranno sicuramente delle voci su cui hai un’esperienza passata che può aiutarti a farti un’idea, in alternativa semplicemente usa il buon senso: se sai già che almeno 2 volte a settimana vai a cena o pranzo fuori, non inserire 50€/mese come stima per questa categoria, sarebbe ovviamente troppo bassa.

In altri casi invece, puoi anche sfruttare il budget personale come obiettivo: se visualizzi il risultato che vuoi raggiungere, probabilmente ti impegnerai maggiormente a farlo.

Una volta che avrai inserito tutte le tue entrate e uscite (non solo quelle fisse ma tutte, affinché il quadro sia il più possibile vicino alla realtà), fai la somma di entrambe le voci e sottrai al totale entrate il totale uscite.

Questo ti aiuterà non solo a capire se “stai a galla” ma anche quale cifra può essere adatta da destinare ai risparmi ed eventualmente anche come suddividerla tra i tuoi obiettivi, in modo da non ricadere nei classici errori del risparmio.

Buttati giù i contenuti, è ora importante capire meglio a cosa serve tutto questo lavoro che hai fatto, partendo da un principio fondamentale:

Una volta compilato, il tuo budget personale non sarà immutabile ma solo una guida per il tuo percorso.

Pertanto, al fine di utilizzarlo al meglio, è importante rivederlo periodicamente, adattarlo ai cambiamenti in corso e man mano aggiornarlo con i dati che realmente realizzerai.

Questo ti permetterà di avere sempre un quadro reale della tua situazione economica e di utilizzare questo strumento per ragionare su ogni tua decisione che comporti anche l’utilizzo di risorse economiche.

Quindi riassumendo, per creare il tuo budget:

1. parti da tutto ciò che conosci già: entrate e uscite fisse e le voci rimaste invariate rispetto al passato
2. per ciò che non conosci ancora oppure è cambiato, affidati ai dati, all’esperienza e al buon senso. Ma soprattutto resta realista
3. Puoi sfruttare il budget anche per stimolarti a raggiungere i tuoi obiettivi
4. tieni sempre una quota da accantonare nei risparmi

Se vuoi scoprire maggiori dettagli sul budget, avere una guida pratica e chiara nella sua compilazione e anche 5 diversi modelli a tua disposizione, scopri Budget spiegato semplice.

E ricorda:

Non importa quanti soldi hai.

L’importante è come li gestisci.

Altri contenuti sul tema Budget:

• 5 motivi per cui pensi di non aver bisogno di creare un budget personale
• 5 consigli su come e perché creare il tuo Budget
• Il glossario dei soldi

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L'articolo Crea il tuo budget senza impazzire proviene da Money Coach.

Non so tu ma io ho una gran voglia di staccare la spina. In estate, lavorare è più pesante, complice il caldo, un anno di sforzi alle spalle e tanta voglia di tuffarti in acqua e non pensare a nulla.

Il punto però è che il denaro, in questi casi, rischia di diventare un boomerang pericoloso: vuoi goderti la vacanza, non pensare a nulla, “poi vediamo al rientro” ma… al rientro ti viene da piangere perché hai speso molto più di quanto pensassi (e potessi permetterti).

E se ti dicessi che esiste un magico modo per evitare tutto questo, viaggiare seren@, non pensare ai soldi e nemmeno piangere al rientro?

In realtà tanto magico non è: si tratta del budget delle vacanze.

Il Budget di per sé è uno strumento previsionale che ci permette di stimare entrate e uscite di un periodo o un evento futuro.

Il Budget delle Vacanze, dunque, serve a farsi un’idea ben prima di partire (quando la programmazione del viaggio inizia) di tutte le varie tipologie di spesa che implicherà e dunque capire in anticipo quanto e cosa può davvero rientrare nelle tue disponibilità.

Fare questo lavoro in anticipo ti permette di dire:

ok, spendo 200€ di trasporti, 350€ di soggiorno, altri 250€ per pasti e divertimenti, dunque dei 1000€ che avevo messo da parte nel Fondo Vacanze ne ho ancora 200€ da spendere come mi pare.

Ovviamente i numeri sono solo un esempio ma il ragionamento è esattamente questo. Inoltre, avrai notato che ho parlato di Fondo Vacanze. Di cosa si tratta?

Di risparmi accantonati durante l’anno col preciso scopo di essere ancora più seren@ nel tuo viaggio, perché non dovrai indebitarti per girare il mondo o restare obbligatoriamente a casa per non farlo, in quanto avrai già messo via la somma necessaria in anticipo. Il Fondo Viaggi è solo un esempio di obiettivo che puoi realizzare imparando a risparmiare senza stress.

Quindi, se vuoi partire in serenità, crea ora il tuo Budget delle Vacanze.

Per farti sbattere il meno possibile, ho creato io un modello per te, con tutte le voci che possono aiutarti a programmare il tuo viaggio e un esempio concreto per aver chiaro come compilarlo.

Come fare ad ottenere gratuitamente il tuo budget delle vacanze?

Molto semplice: è già disponibile nella Money Box, la pagina che nasconde nel mio sito tanti contenuti gratuiti sempre a tua disposizione.

Scopri qui come fare ad accedere e prepara le valige in serenità!

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Articolo: Fondo Emergenze: cos’è e come crearlo

Articolo:  Pagare a rate: pro e contro del dilazionare le spese nel tempo

Video serie Instagram: Il Budget – Cosa vuol dire, A cosa serve e I falsi miti da sfatare

L'articolo Il Budget delle Vacanze proviene da Money Coach.

Ti è mai capitato di trovarti una multa salata da pagare e non sapere dove trovare i soldi? O che all’improvviso si rompesse il frigo o la lavatrice o l’auto e tutto questo ti mandasse in ansia e in difficoltà economica?

Ecco, queste sono situazioni che possiamo definire un’emergenza, cioè un evento che è:

• Imprevedibile: non potevi sapere prima che quell’evento sarebbe accaduto (es.: torno dalle vacanze e trovo il frigo rotto)
• Urgente: hai necessità di trovare una soluzione nel minor tempo possibile (es.: non hai un secondo frigorifero)
• Inevitabile: non hai a portata di mano alternative valide per risolvere (es.: è la tua casa principale e non puoi farne a meno).

Qual è la soluzione in una situazione del genere?

Attingere dal tuo Fondo Emergenze, cioè una somma di denaro che ciascuno di noi dovrebbe avere a disposizione, messa da parte nel tempo, per poter affrontare delle situazioni di difficoltà come queste.

Ci sono ovviamente dei casi in cui possiamo spostare il rischio su terzi, assicurandoci contro un determinato tipo di evento, ma:

1. non possiamo farlo per tutto,
2. ci sono delle cose che non possiamo assicurare, come il rischio di ricevere una multa imprevista.

Lo so, ti vedo che stai facendo gli scongiuri.

Ma la vita purtroppo è anche questo. E allora, se lo sappiamo già, perché farci trovare impreparati?

Creare un fondo emergenze è molto più semplice di quanto si possa pensare. Ecco come fare.

1- Stabilisci un valore 

• se hai delle entrate stabili e regolari, valuta una cifra fissa che possa permetterti di continuare a mantenere il tuo stile di vita ma allo stesso tempo essere significativa per raggiungere il tuo obiettivo. Ad esempio, 100€/mese. Tieni presente che non esiste uno standard in quanto è fondamentale tenere conto di tutti i tuoi personali impegni economici già presi. Se inizi da zero, anche 20€ è meglio di niente.
• se invece le tue entrare sono variabili e non scadenziate, allora potresti decidere di ragionare in percentuale: ad esempio il 5% di ogni entrata viene destinato al fondo emergenze. Vale ovviamente lo stesso ragionamento precedente sulle spese da affrontare.

2- Lontano dagli occhi, lontano… dalle mani!

L’importo che decidi di accantonare, non deve restare sullo stesso conto che utilizzi per le tue spese e la tua vita quotidiana. Il famoso proverbio Lontano dagli occhi, lontano dal cuore vale anche in questo caso. La migliore soluzione è spostare questi soldi da un’altra parte (un conto deposito, un altro conto corrente) senza però vincolarli per lungo tempo, perché l’obiettivo del fondo emergenze è quello di essere utilizzabile in qualsiasi momento.

3 – Ma quando dire basta?

Questa è la domanda che più spesso mi viene posta sul tema. Ovviamente non ha senso continuare all’infinito, né fermarsi alla prima difficoltà. La migliore soluzione è quella di conoscere bene il proprio livello di spesa media mensile ed arrivare ad avere tra i 3 e i 6 mesi di copertura. Potrai metterci un po’ di tempo a concretizzare il tuo obiettivo ma ciò non significa che sia irraggiungibile.

Adesso hai tutte le informazioni per smettere di pensare “Come faccio a pagare?” e affrontare ogni imprevisto.

Se però vuoi approfondire questo tema, trovi un’intera lezione dedicata al fondo emergenze nel corso Money Training, che puoi provare gratuitamente cliccando qui.

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Articolo: Carta di debito, credito o prepagata? Differenze, vantaggi e svantaggi

Articolo:  Pagare a rate: pro e contro del dilazionare le spese nel tempo

Post Instagram: Cos’è davvero un’emergenza?

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Ti è già capitato di guardare il tuo conto corrente e non capire esattamente quanti soldi hai sul conto perché ti trovi davanti due saldi diversi?

Si tratta del saldo contabile e del saldo disponibile.

Ma cosa sono questi due valori e perché a volte sono uguali tra loro e a volte no?

La spiegazione è molto semplice: ogni operazione che svolgi utilizzando il tuo conto corrente (che si tratti di prelevare dei contanti, di pagare con il bancomat o di ricevere del denaro) viene registrata dalla banca.

Questa registrazione non avviene sempre immediatamente (non mi addentro nei dettagli per non rendere la cosa complicata ma c’è una logica specifica dietro tutto questo), ad esempio non viene solitamente effettuata nei week-end e nei giorni non lavorativi, dal punto di vista bancario.

La differenza tra i due saldi sta proprio in queste tempistiche differenti, tra quando si è svolta l’operazione e quando è stata registrata.

Il saldo contabile è il risultato della somma algebrica tra le entrate e le uscite registrate sull’estratto conto in una data specifica. 

Mentre il saldo disponibile rappresenta la somma effettivamente a tua disposizione: include, oltre alla differenza tra le entrate e le uscite, anche l’eventuale importo complessivo del fido bancario.

Facciamo un esempio pratico per capire meglio:

• Hai 1.000€ sul conto.
• E’ sabato (data valuta) ed effettui un prelievo di contanti per 100€.
• L’operazione verrà registrata dalla banca il lunedì (data contabile).

Guardando il conto appena dopo il prelievo, troverai davanti a te il saldo contabile invariato a 1.000€ (perché l’operazione non è ancora stata registrata) mentre il saldo disponibile sarà pari a 900€ (1.000-100), indicando la reale disponibilità che hai sul conto, a prescindere dalle registrazioni contabili.

Tutto chiaro?

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Articolo: Carta di debito, credito o prepagata? Differenze, vantaggi e svantaggi

L'articolo Saldo contabile vs saldo disponibile proviene da Money Coach.

del dilazionare le spese nel tempo

Ormai a rate si può acquistare praticamente tutto: dalla casa al cellulare, dai vestiti all’aspirapolvere.

Ma come mai questo trend è sempre in crescita?

A cosa serve pagare a rate?

Partiamo innanzitutto dal capire cosa significa tecnicamente: si parla di pagare a rate quando l’importo totale del bene o servizio acquistato viene suddiviso in tante quote più piccole, da versare al creditore in un periodo di tempo ben definito.

Ad esempio: se compro un cellulare da 1.200€ in 12 rate, significa che teoricamente pagherò 100€ al mese per un anno per estinguere totalmente il mio debito.

Ma perché teoricamente? Perché pagare a rate (nella maggior parte dei casi) non è altro che una forma di prestito. In sostanza, qualcun altro (genericamente un intermediario finanziario) sta anticipando dei soldi al tuo posto per poter pagare il bene acquistato e tu li restituirai nel tempo non al negozio presso cui hai effettuato l’acquisto ma a chi ha anticipato il denaro per te.

Pertanto ti viene offerto un servizio che ha, giustamente, un prezzo: il tasso d’interesse, che viene calcolato in percentuale rispetto al valore totale in questione.

Tornando al nostro esempio, se il tasso d’interesse fosse del 10%, l’importo da restituire non sarebbe più 1.200€ bensì 1.320€, pertanto ogni rata ammonterebbe a 110€, pagando quel telefono 120€ in più.

I pagamenti a rate sono molto diffusi per due motivi principali:

1. ti permettono di effettuare un acquisto anche se non hai la totale disponibilità della somma da pagare, spalmandola nel tempo;
2. regalano l’illusione di pagare meno, suddividendo l’importo in quote più piccole (anche se in realtà stai pagando di più).

Chiarito dunque il funzionamento tecnico di questa modalità di pagamento, ecco i pro e contro del pagare a rate.

PRO

• Se non hai a disposizione l’intera cifra necessaria per l’acquisto di tuo interesse, hai la possibilità di effettuarlo comunque e dilazionare i pagamenti nel tempo, iniziando da subito ad usufruire del bene/servizio in questione.
• In diversi momenti promozionali, i tassi d’interesse vengono spesso abbassati molto o addirittura azzerati, pertanto non sempre l’importo pagato è di molto maggiorato.
• Ci sono dei casi in cui l’addebito della rata avviene direttamente in busta paga, ciò significa che l’importo viene detratto dallo stipendio. In questo modo non c’è rischio di dimenticarsi di pagare ed incorrere in ulteriori more.
• Utilizzare dei finanziamenti e pagare le rate entro scadenza è sinonimo di affidabilità. Pertanto gli istituiti di credito, in base ad un comportamento virtuoso, ti valuteranno in maniera positiva e ti concederanno più facilmente nuovi prodotti in futuro.

CONTRO

• Utilizzare questo metodo abitualmente comporta una spesa molto più facile, anche per importi fuori dalla tua reale disponibilità, dandoti l’illusione di pagare poco. Il rischio è di accumulare situazioni che, messe tutte insieme, diventano poi difficili da gestire.
• Pagare a rate significa vivere il rapporto coi soldi nella dimensione temporale del passato. Nel concreto, mi ritrovo a pagare oggi per qualcosa di cui ho già usufruito oppure che ha già perso il suo valore. Ciò comporta l’immobilizzare una parte dei propri capitali per qualcosa che è già stato, invece che per ciò che sarà.
• Il bene o servizio acquistato nella maggior parte dei casi verrà pagato più del suo valore, dovendo corrispondere anche la quota di interessi.
• Gli istituiti di credito ovviamente hanno interesse a far rientrare il capitale erogato. Pertanto richiedono delle garanzie, come ad esempio la busta paga, per poter concedere il finanziamento. Inoltre, al momento dell’avvio della pratica, non si ha la certezza che la stessa vada a buon fine.

Dunque, quando è davvero un bene dilazionare i propri pagamenti?

Nel caso in cui l’oggetto del desiderio sia davvero una necessità impellente di cui non puoi fare a meno in quel momento oppure quando si tratta di spese realmente molto grandi, come l’acquisto di una casa.

Sconsigliato invece quando si tratta di qualcosa che non ti è realmente utile e non ha alcuna urgenza. Se utilizzi i pagamenti rateali anche per questo tipo di acquisti, finirà facilmente per diventare un’abitudine che non aiuterà affatto la tua economia personale.

Qual è quindi l’alternativa?

Guardare al domani invece che a ieri: se si tratta di acquisti per importi non troppo grandi (abbigliamento, cellulare, oggetti per la casa) puoi ragionare al contrario, pagando le rate a te stess@, cioè giocando d’anticipo e mettendo da parte una quota delle tue entrate per realizzare il tuo obiettivo.

Sempre tornando al nostro esempio iniziale, valuta innanzitutto se il telefono di cui hai bisogno è solo quello da 1.200€, dopodiché cerca altre offerte sul mercato per confrontare i prezzi dello stesso prodotto in base ai rivenditori (magari lo trovo anche a 1.000€) e metti da parte una quota delle tue entrate per realizzare il tuo obiettivo. Ad esempio: puoi decidere di cambiare il telefono tra 3-4 mesi e mettere da parte una somma leggermente più alta, ad esempio 150€, accumulando così già 600€. Al momento dell’acquisto, dovrai pagare solo il resto del saldo e sarà molto più semplice.

Pensare in avanti è pensare a te stess@.

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quali sono le differenze tra carta di debito, credito e prepagata, quando è meglio usare l’una o l’altra, quali vantaggi e svantaggi comporta ciascuno di questi mezzi di pagamento

ecco un po’ di informazioni che possono tornarti utili.

1 – Carta di debito (o Bancomat)

Lo so che hai storto il naso a leggere carta di debito, pensando Ma cos’è? Niente di sorprendente, è quello che tutti chiamiamo Bancomat. Un po’ come per la Nutella, lo Scotch o lo Scottex, Bancomat è un brand-antonomasia. In sostanza, si tratta del nome di un marchio, in questo caso di un circuito di debito, che ha presto il posto del nome dell’intera categoria, nello specifico riferito sia alle carte di pagamento che agli ATM, cioè gli sportelli automatici, in quanto in Italia è il circuito più diffuso (qui è spiegato un po’ meglio).

La carta di debito è collegata ad un conto corrente, aperto presso un istituto bancario, e permette di effettuare pagamenti tramite POS e di, appunto, ritirare contanti presso gli ATM.

Quando si effettua un pagamento o un prelievo, la disponibilità del denaro sul conto viene diminuita sul momento per la cifra utilizzata. La carta di debito viene concessa a tutti coloro che aprono un conto corrente ed è quella più conveniente tra le 3 da utilizzare per pagamenti fisici nei negozi (solitamente non comporta nessun canone di tenuta annua) e prelievi.

2 – Carta di credito

Anche la carta di credito è collegata ad un conto corrente, aperto presso un istituto bancario e permette di effettuare le stesse operazioni della carta di debito. Ma quali sono quindi le differenze?

1. l’addebito dell’importo non avviene immediatamente ma in differita. L’importo, cioè, verrà scalato dal conto corrente nel corso del mese successivo a quello della spesa effettuata, in un giorno predefinito al momento dell’attivazione della carta di credito, che varia per ogni banca. Esempio: compro un paio di jeans il 16 aprile, pago con carta di credito. Sul conto corrente, troverò l’addebito il 10 maggio.
2. La carta può essere in questo caso a saldo oppure revolving, a seconda che l’importo venga addebitato in un’unica soluzione oppure rateizzata.
3. La carta di credito non viene concessa a tutti. La banca si riserva di fare delle verifiche sulla situazione economica del cliente.
4. Costi: carta di credito ha spesso un canone, mensile o annuo, da pagare al solo scopo di possedere la carta. Inoltre le commissioni per i prelievi presso gli ATM sono genericamente più elevate rispetto alla carta di debito.
5. E’ possibile utilizzare la carta di credito per effettuare facilmente pagamenti online.

Photo credit: freepik

3 – Carta prepagata

La carta prepagata non è obbligatoriamente vincolata ad un conto corrente e, come dice già il suo nome, viene ricaricata di un importo a propria scelta (con dei tetti massimi, detti plafond), che costituiscono la disponibilità effettiva di utilizzo della carta in quel dato momento.

Mi spiego meglio: se ricarico la mia carta prepagata con 200€, quello sarà il tetto massimo di spesa che potrò affrontare in quel momento con quella carta.

Esistono varie tipologie di carte prepagate: con o senza IBAN, usa e getta o ricaricabili, virtuali o fisiche. Approfondiremo queste differenze in un articolo ad hoc.

La caratteristica principale di questo tipo di carte è la sicurezza: qualora la carta venisse smarrita o clonata, non puoi perdere un importo maggiore di quello presente su di essa. Per questo motivo è spesso utilizzata per gli acquisti online, dato che si appoggia agli stessi circuiti delle carte di credito.

Allo stesso tempo, possiamo considerare come svantaggi il fatto che la disponibilità è limitata, come già dicevo, al solo importo presente sulla casta e ricaricarla ha spesso un costo di commissione.

Quando usare ciascun tipo di carta?

In linea di massima, tra le carte di pagamento:

– usi la carta di debito quando hai disponibilità economica immediata sul tuo conto corrente ed effettui acquisti fisicamente (è possibile in molti casi usarle anche online ma è meno sicuro e non sempre è un metodo accettato);

– utilizzi la carta di credito quando non hai disponibilità economia immediata sufficiente ma sai di averla nel mese successivo oppure se vuoi effettuare un acquisto che venga rateizzato sul tuo conto (carte revolving), senza richiedere un finanziamento esterno (attenzione che però come ogni finanziamento ha degli interessi da pagare!). La cosa importante da ricordare è che l’importo speso dev’essere coperto al momento dell’addebito;

– la carta prepagata è utile invece quando vuoi avere una disponibilità limitata di denaro (ad esempio, è usata spesso dai genitori per mandare dei soldi ai figli studenti che vivono fuori casa) oppure per effettuare acquisti in sicurezza, soprattutto online.

Conoscevi le differenze tra carta di debito, credito e prepagata? Quale usi più spesso? C’è qualcosa di nuovo che hai scoperto? Condividi i tuoi pensieri nei commenti.

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1 – Too good to go

Ho visto la pubblicità di quest’app su social e tv per mesi. Ma mi lasciava perplessa (e poi devo anche ammettere di avere una quantità infinita di app sul mio telefono, ormai sempre pieno, per cui faccio attenzione a ciò che scarico).

Ad un certo punto però mi sono detta Dai, proviamo, magari ne vale la pena e così è stato! Me ne sono innamorata.

Il concetto di base è che tanti negozi, soprattutto alimentari, ogni giorno hanno degli avanzi che sono ancora buoni ma che non potranno vendere all’indomani perché non più freschi (ecco perché Too good to go, cioè troppo buono per essere buttato via). Quindi preparano queste box a sorpresa, delle quali conosci solo la tipologia del contenuto (es.: prodotti da forno, pasti, fiori, carne, frutta&verdura, ecc.)  che puoi acquistare direttamente dall’app e che vengono vendute a circa un terzo del loro valore originario (ad esempio con 3,99€ solitamente ti porti a casa prodotti per 12€).

In questo modo i prodotti non vengono buttati, il commerciante ci guadagna almeno il prezzo di costo e tu che compri hai della merce buona ad un prezzo stracciato (senza contare il gusto della sorpresa). Così tutti vincono.

L’ho provata un paio di volte in posti che offrivano prodotti da forno, come brioche, biscotti, pezzi di torta o dolcetti freschi e devo dire che sono rimasta davvero soddisfatta. Si risparmia e si salva del cibo ancora buono dai rifiuti. Considerando che le tonnellate di cibo buttato annualmente in Italia ammontano a quasi 2 milioni, si può tranquillamente affermare che questo acquisto conveniente sia anche una buona azione per la nostra nazione e per il pianeta.

Un “Too good to go” pagato 3,99€

2 – Bring!

Immancabile nella mia top 10 delle app che utilizzo di più in assoluto, c’è Bring!, utilissima per creare la lista della spesa in semplicità. Si può collegare anche agli assistenti vocali, come Alexa, a cui puoi dire di aggiungere i prodotti da acquistare direttamente nella lista. Più comodo di così…

Perché un’app per la lista della spesa se parliamo di anti spreco? Perché avere una lista già pronta da seguire (e soprattutto averla con te mentre fai la spesa senza dimenticarla a casa) è fondamentale per fare acquisti in maniera efficiente, acquistando ciò che ti serve davvero, nelle giuste quantità, evitando di ritrovarti in casa prodotti in eccesso che probabilmente andrebbero buttati o cose che non ti servono davvero prese solo per impulso.

L’app è inoltre molto completa in quanto, oltre a poter creare più liste, condividerle con chi vuoi e personalizzare tutto ciò che inserisci, offre anche delle idee di ricette con relativa lista degli ingredienti da acquistare. La uso da anni e continuo sempre a consigliarla a tutti.

3 – Vinted

CI stanno martellando di pubblicità quindi probabilmente saprai già di cosa si tratta ma lo riepilogo brevemente: con quest’app puoi mettere in vendita e acquistare i tuoi capi d’abbigliamento, inclusi scarpe e accessori, che non utilizzi più. Ne esistevano già mille, è vero, ma devo dire che loro hanno capito bene quali erano i due problemi principali delle app già esistenti sul tema.

1. La spedizione. Qui è tutto molto semplificato in quanto il venditore inserisce semplicemente la dimensione del pacco, che poi consegnerà presso uno dei punti convenzionati stampando l’etichetta fornita al momento della vendita effettiva del prodotto, mentre l’acquirente si fa carico delle spese di spedizione.
2. la mancanza di fiducia tra acquirente e venditore. Chi acquista effettua subito il pagamento ma chi vende riceve i soldi solo dopo l’avvenuta consegna del pacco. I soldi nel frattempo restano bloccati da Vinted ed entrambe le parti evitano fregature.

L’anti spreco qui sta ovviamente nella possibilità di vendere con semplicità quell’abito che hai ancora nell’armadio con l’etichetta, che sai già che non metterai mai ma che non vuoi dare via perché è nuovo e lo hai pagato anche un bel po’.

E’ successo a tutt&, non negarlo. 😉

4 – Junker

Quando scopri Junker pensi: ma come ho fatto a non pensarci anch’io? E’ utilissima perché ti aiuta a differenziare correttamente i rifiuti, per cui quando hai un dubbio puoi consultarla facilmente e cercare il prodotto in questione anche tramite codice a barre o una sua foto. Inoltre inserendo il tuo indirizzo avrai anche il calendario della tua zona per i giorni di ritiro dei differenti materiali, nonché una mappa di tutti i punti di raccolta di ogni genere nelle vicinanze (abbigliamento, RAE, pile, farmaci, ecc.).

Differenziare correttamente permette di recuperare circa il 75% dei rifiuti domestici e di riutilizzarli come materie prime a basso costo, risparmiando anche energia. Inoltre questo processo aiuta a preservare la salute collettiva, diminuendo la quantità di rifiuti nelle discariche a cielo aperto, che inquinano molto facilmente anche terra ed acqua, con inevitabili ripercussioni sugli alimenti che mettiamo quotidianamente sulle nostre tavole.

5 – MyFoody

Tra le app antispreco che ti aiuteranno rispettare l’ambiente risparmiando c’è anche MyFoody. Quest’app l’ho scoperta da poco e non l’ho ancora provata, devo dirlo onestamente. Ma l’idea di fondo mi piace, è molto simile a quella di Too goo to go ma con delle differenze: in questo caso infatti il cibo che viene salvato è solo quello dei supermercati, quando è vicino alla scadenza. Questo tipo di prodotti, che dunque andrebbero buttati via, vengono messi in offerta e sono indicati nell’app. Non si possono acquistare preventivamente, bisogna in questo caso recarsi in negozio ma conosci già i prodotti e i prezzi di ciò che potrebbe tornarti utile.

L’idea è buona e sicuramente merita, probabilmente ha bisogno di essere ancora un po’ migliorata, soprattutto nella disponibilità dei supermercati aderenti, che al momento sono solo Lidl, Carrefour Express e Coop Tirreno.

Conoscevi già queste 5 app? Ce ne sono delle altre che utilizzi e vuoi suggerirmi? Quali sono le tue tecniche anti spreco?

Raccontami di più nei commenti.

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mi consigliate quale conto in banca scegliere? quale usate voi?

E ogni volta che vedo questo genere di richieste mi viene in mente questa scena:

io che chiedo a delle/dei perfett& sconosciut&, che non sanno nulla di me, del mio stile e di come sono fatta fisicamente, né io so nulla di loro, di dirmi quale abito abbiano indossato per un’occasione importante cosicché io possa fare lo stesso.

Ora, io sono alta 1,63 m e non posso certo definirmi longilinea: mi immaginate con l’abito di una alta 1,80m, magra come un’acciuga? Suppongo che non farei un gran figurone. 😅

Quella del conto corrente è una scelta importante, di quelle che se farai per bene la prima volta, ti resterà a lungo. Certo il conto in banca si può sempre cambiare ma ti assicuro che se dovessi accorgerti che la scelta è quella sbagliata, farai comunque una gran fatica ad aver voglia di cambiarla!

Perché diciamocelo, scegliere il conto corrente è una menata, per vari motivi:

1. nessuno ti spiega tendenzialmente a cosa far caso, a cosa dar peso quando devi aprire il tuo primo conto e quindi vai un po’ a caso;
2. ad un certo punto iniziano a sbucare costi di cui non avevi idea, con dei nomi strani (e se te ne accorgi se già brav@!);
3. quando hai capito tutto questo e magari vuoi cambiare, chiedere in un gruppo su Facebook e vedere cosa ti risponde la maggioranza delle persone non è un metodo affidabile (e l’abbiamo capito con l’esempio del vestito), perché ognuno ha le sue esigenze e i suoi obiettivi, che non potranno mai essere universali e standard per tutt&.

Quindi, se sei nella condizione in cui devi aprire un nuovo conto in banca oppure cambiare il tuo attuale o ancora ne vuoi avere un secondo per il tuo lavoro o per la gestione della famiglia, trovi in questa mini-guida le indicazioni per scegliere il conto corrente giusto per te in 5 passi.

Spoiler: è previsto un po’ di sbatti. Ma in una quantità affrontabile.

E ora iniziamo.

1. Identifica il tipo di banca che fa per te

Puoi scegliere tra una banca online, ideale per te se non hai interesse ad andare in filiale e trovi comodo svolgere tutte le operazioni online o tramite app, e una banca tradizionale, ideale se invece preferisci sapere di avere a disposizione uno sportello dove poterti recare fisicamente, in caso di bisogno. Tieni presente che anche le banche online, almeno le più consolidate, hanno sportelli sul territorio, ma con presenza meno capillare.

Valuta di conseguenza il livello di affidabilità delle banche che prenderai in considerazione (di questi tempi non si sa mai). Per farlo, esistono diversi indici dai nomi complicati ma per capirci qualcosa in più in maniera semplice, ti consiglio di dare uno sguardo online, dove si trovano facilmente diverse classifiche di affidabilità. Una ad esempio è quella di Altroconsumo che con un chiaro rating a 5 stelline, ti fa capire velocemente se la banca in questione si può considerare sicura oppure no, spiegandoti le motivazioni.

2. Scegli il tipo di conto che ti serve

Come prima cosa, è importante capire chi è il soggetto interessato all’apertura del conto: un minore (<18 anni), un giovane (<26 o 30 anni), un adulto, una famiglia (cointestato) o un pensionato (>60 anni). Esistono infatti delle tipologie specifiche di conto corrente per ciascuno di questi profili.

Nel valutare le offerte adatte al tuo interesse, potresti trovarti nuovamente di fronte alla scelta tra online e tradizionale.

Ma è utile chiarire che banca online e conto online non sono per forza sinonimi.

Il conto online è una tipologia di conto corrente che ti permette di gestire tutto in autonomia, tramite internet, e viene offerto sia dalle banche online che da quelle tradizionali.

I conti online sono molto più convenienti, ovviamente nel caso in cui la maggior parte delle operazioni venga effettuata su internet, proprio perché in questo modo la banca ha un sensibile abbattimento dei costi di gestione. Se però non sei pratic@ del web, un conto tradizionale (cioè un conto in cui non si preveda prettamente l’operatività tramite web), per quanto più oneroso, farà al caso tuo.

Ma perché ti parlo di conti più o meno convenienti? Perché ovviamente, offrendo tutta una serie di servizi, ogni conto ha dei costi da sostenere, in base alla tipologia scelta ed alle attività che effettui.

Un conto corrente, infatti, ti permette ad esempio di far accreditare lo stipendio o la pensione, effettuare dei pagamenti, incassare, effettuare e ricevere bonifici, domiciliare le bollette, richiedere una carta di debito (Bancomat) o di credito, utilizzare assegni e tanti altri servizi. Fai una lista dei servizi di cui usufruisci di più, così da avere ben chiaro cosa ti serve.

3. Fai un confronto tra più conti

Una volta messe a fuoco le tue esigenze in tema di tipologia di banca e di conto, per iniziare concretamente la tua ricerca, può essere pratico usare dei comparatori online, cioè siti ad hoc per confrontare prodotti e servizi in fase di scelta.

Alcuni molto utili sono ad esempio facile.it, SosTariffe , Switcho (link affiliato) e ConfrontaConti. Qui potrai mettere a paragone le varie proposte e verificare offerta e costi di ciascun conto proposto.

Tieni presente però due aspetti:

1. sui siti comparatori non troverai l’offerta completa di tutte le banche esistenti, ma solo quelle convenzionate con questi siti (che poi sono più o meno sempre le stesse). Per cui se hai un interesse per una banca specifica o vuoi valutare altro, vai sui siti o nelle filiali delle banche di tuo interesse per raccogliere maggiori informazioni.
2. non fermarti alla prima impressione. Ad esempio, tante volte c’è scritto conto a zero spese ma solo approfondendo scopri che ci sono dei vincoli contrattuali per non pagare nulla. Al punto successivo, ti spiego come non cadere nella trappola.

Una volta selezionati 2 o 3 di conti di tuo interesse, è importante non limitarti alle informazioni generiche ricavate dei comparatori ma sarà utile approfondire ulteriormente sui siti delle rispettive banche, dove potrai raccogliere maggiori informazioni.

E’ questo il momento, inoltre, di chiedere opinioni altrui: hai capito cosa può fare al caso tuo, quindi se conosci persone che utilizzano già i conti che stai prendendo in considerazione, è sicuramente un’arma in più chiedere loro un consiglio sulla propria esperienza (in modo da non fermarti solo alle informazioni scovate online).

4. Poni attenzione ai costi, nel dettaglio

Tornando a considerare i servizi offerti, è importante ricordare che, a seconda della tipologia di conto e dell’istituto di credito di riferimento, i servizi possono essere a pagamento o meno. Alcuni conti, in particolare i conti correnti online, prevedono più spesso una serie di servizi gratuiti.

Le voci di costo d’interesse comune e quindi più importanti da valutare sono: canone annuo o mensile di tenuta del conto, imposta di bollo, costo per ottenere le carte (debito, credito e prepagata), commissioni per prelievi in Italia e all’estero, commissioni per bonifici, costi di chiusura del conto.

Come scoprire quali sono? Scaricando il Foglio Informativo di ogni conto che stai esaminando e andando a spulciare per benino le varie voci e condizioni. E’ obbligatorio per le banche pubblicarli, pertanto, seppur a volte nascosti, sui siti li troverai di sicuro, altrimenti puoi chiedere di inviarteli.

Inoltre fai attenzione ai servizi offerti: se ad esempio vuoi avere la possibilità di richiedere un mutuo, cointestare il conto oppure avere un blocchetto degli assegni (ora oppure in futuro), è importante verificare che quel tipo di conto offra questa possibilità.

Attenzione infine alla differenza tra canone zero e canone azzerabile. Quest’ultimo si riferisce a un canone annuo che sarà pari a zero solo a patto che si esegua un determinato numero o tipo di operazioni: solitamente viene richiesto almeno l’accredito dello stipendio/pensione, ma a volte le condizioni possono essere differenti.

5. Fai la tua scelta consapevole

A questo punto hai raccolto tante informazioni utili ed è il momento di mettere tutto insieme in bel collage fatto dalle tue esigenze, l’affidabilità della banca, il tipo di conto, i costi e i servizi offerti. Hai in mano tutte le informazioni necessarie per fare una scelta serena.

E sono sicura che sarà quella giusta.

Fare una scelta ragionata sul tuo conto corrente ti permette di risparmiare anche 300€/anno di costi nascosti che probabilmente ad oggi non sai nemmeno di avere.

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Alla fine di ogni mese, ho ormai la buona abitudine di programmare il successivo, principalmente per la parte lavorativa, ma sarebbe sciocco non tenere conto anche dei miei obiettivi personali, che in un modo o nell’altro comportano anch’essi l’utilizzo di due risorse fondamentali: tempo e soldi. Lo faccio concretamente da circa un anno, non è tantissimo ma il cambio vita richiede anche dei cambiamenti nella gestione delle attività quotidiane.

Ecco un esempio di obiettivi mensili:

• 📚 terminare il corso d’inglese
• 👗 vendere vestiti e scarpe della stagione che non uso da più di 3 anni
• 🚗 rivedere il costo dell’assicurazione auto prima di rinnovarla
• 🎁 mettere da parte i soldi per i regali che ho da fare
• 📈 incrementare del 5% gli investimenti

Questi sono solo degli spunti, ma la lista può essere molto più lunga perché in fin dei conti la gestione economica riguarda quasi tutti gli aspetti delle nostre vite.

Il mio consiglio però è di non esagerare e fissarne massimo 3 al mese, di modo tale da non perderti nel cercare di star dietro a mille cose diverse.

Metterli giù per iscritto ti aiuterà a visualizzarli, dunque a non dimenticarli e a costruire il tuo piano per raggiungerli.

Quando parlo di costruire un piano non mi riferisco per forza ad un business plan di 40 pagina ma più semplicemente creare una sorta di check-list dei vari passi che ti aiuteranno nel concreto a realizzare i tuoi obiettivi.

Ecco due esempi concreti, presi dalla lista di prima, delle domande che puoi porti per creare il tuo piano per ciascun obiettivo del mese:

1 – terminare il corso d’inglese

• Ho già pagato tutto il corso all’inizio o ho ancora delle rate da pagare?
• Nel secondo caso, entro quando devo pagarle?
• Ho preventivato le risorse economiche per farlo?
• Quante lezioni mi mancano?
• Come posso distribuirle nel corso del mese per finire in tempo senza creare disagi al mio lavoro?
• Quanto tempo comporta l’esame finale?

2 – mettere da parte i soldi per i regali che ho da fare

• Quali compleanni/ricorrenze ci sono questo mese?
• Qual è il budget che vorrei spendere per ciascun regalo?
• Qual è il budget che posso spendere realisticamente per ciascun regalo?
• Ho già un salvadanaio (virtuale o reale) da cui attingere?
• Ho già un salvadanaio (virtuale o reale) in cui inserire i risparmi per queste occasioni?

Ritagliati un momento, ad esempio mezz’ora nell’ultimo week-end del mese, in cui creare la tua lista e vedrai che riuscirai a realizzare facilmente anche le cose che rimandi da più tempo.

Dopo che ci avrai provato, aspetto di sapere com’è andata. 😉

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